Anuitná splátka

Anuitná splátka je splátka, ktorá je počas celej dohodnutej doby rovnako vysoká. Takto sa spláca väčšina spotrebiteľských úverov: každý mesiac uhradíte rovnakú sumu, kým úver úplne nesplatíte. Je to prehľadné — výšku splátky poznáte vopred a viete s ňou počítať v rozpočte.

Čo sa počas splácania mení

Rovnaká je len celková suma splátky. Jej vnútorné zloženie sa mení. Každá splátka má dve časti — splátku istiny a úrok. Na začiatku, keď je zostatok dlhu vysoký, tvorí väčšiu časť splátky úrok. Ako istina klesá, úrok sa počíta z menšieho zostatku a v splátke postupne rastie podiel istiny. Ku koncu splácania tak väčšina splátky znižuje samotný dlh.

Tento vývoj má praktický dôsledok: ak úver splatíte skôr, väčšinu úroku ste ešte nezaplatili, lebo sa nabieha postupne zo zostatku istiny. Podrobnejšie to rozoberá článok o predčasnom splatení.

Kedy sa anuitná splátka môže zmeniť

Pri fixnej úrokovej sadzbe zostáva anuitná splátka po celý dohodnutý čas rovnaká. Zmeniť sa môže pri variabilnej sadzbe, ktorá sa naviaže na trh, alebo po mimoriadnej splátke či zmene doby splácania. Pravidlá takýchto zmien musia byť uvedené v zmluve.

Prečo nízka splátka nie je dôkaz lacného úveru

Anuitná splátka pôsobí dostupne, no sama o sebe nehovorí, koľko úver naozaj stojí. Nízka splátka je často dôsledkom dlhšej doby splácania — a počas nej zaplatíte viac na úroku. Skutočnú cenu úveru preto čítajte z RPMN a z celkovej sumy na zaplatenie, nie z výšky splátky. Ako sa splátka skladá a čo ju mení, vysvetľuje článok o mesačnej splátke.

Anuitné verzus klesajúce splácanie

Anuitné splácanie nie je jediný možný spôsob. Pri klesajúcom (degresívnom) splácaní je splátka istiny po celý čas rovnaká a mení sa len úrok — splátky sú na začiatku vyššie a postupne klesajú. Pri anuitnom splácaní je to naopak: celková splátka je nemenná a mení sa len jej zloženie. Väčšina spotrebiteľských úverov používa anuitné splácanie, pretože dáva stabilnú, predvídateľnú splátku. Ktorý spôsob platí pre váš úver, určuje zmluva a splátkový kalendár.