Istina

Istina je suma, ktorú si reálne požičiate — bez úroku a bez poplatkov. Ak vám veriteľ poskytne pôžičku 5 000 €, istina je práve týchto 5 000 €. Všetko ostatné, čo počas splácania zaplatíte navyše, sú náklady úveru, nie istina.

Ako sa istina líši od celkovej sumy na zaplatenie

Istina je len východiskové číslo. Okrem nej splácate aj úrok — cenu za to, že máte peniaze požičané — a prípadné poplatky. Súčet istiny, úroku a poplatkov tvorí celkovú sumu na zaplatenie, teda to, čo veriteľovi vrátite dokopy. Čím dlhšie úver splácate a čím vyššia je sadzba, tým väčší je rozdiel medzi istinou a celkovou sumou.

Práve preto sa pôžičky neporovnávajú podľa výšky istiny, ale podľa RPMN a celkovej sumy. Dve ponuky s rovnakou istinou môžu mať úplne odlišnú konečnú cenu.

Ako istina klesá počas splácania

Pri väčšine spotrebiteľských úverov splácate v rovnako vysokých splátkach — hovorí sa im anuitné splátky. Každá splátka má dve časti: jednou znižujete istinu, druhou platíte úrok. Na začiatku, keď je istina vysoká, tvorí väčšiu časť splátky úrok. Ako istina klesá, úrok sa počíta z menšieho zostatku a v splátke rastie podiel istiny. Ku koncu splácania tak väčšina splátky znižuje samotný dlh.

Prečo na výške istiny záleží

Úrok sa počíta z istiny, respektíve z jej nesplateného zostatku. Vyššia istina preto znamená nielen vyššiu splátku, ale aj viac zaplateného úroku za celý čas splácania. Ak časť sumy zaplatíte vopred — napríklad ako akontáciu pri lízingu —, znížite tým istinu, a tým aj splátky aj celkové náklady.

Zníženie istiny umožňuje aj predčasné splatenie alebo mimoriadna splátka: keď uhradíte časť dlhu navyše, klesne zostatok istiny a s ním aj úrok, ktorý z neho ešte zaplatíte.

Čo do istiny nepatrí

Istina je len požičaná suma. Úrok, poplatky ani prípadné poistenie do nej nepatria — sú to náklady úveru, ktoré sa k istine pripočítavajú. Pozor však na situáciu, keď sa niektorý poplatok nezaplatí samostatne, ale pripočíta sa k úveru. Vtedy sa o túto sumu zvýši požičaná istina a beží z nej úrok, takže ju nakoniec zaplatíte aj s úrokom. Aké poplatky pri úvere bývajú a ktoré sa môžu pripočítať, rozoberá článok o poplatkoch pri pôžičke.