Variabilná úroková sadzba

Variabilná úroková sadzba je sadzba, ktorá sa počas splácania úveru môže meniť. Na rozdiel od fixnej sadzby, ktorá zostáva po dohodnutý čas rovnaká, variabilná sadzba reaguje na vývoj na trhu. Keď sa zmení, zmení sa aj výška vašej splátky.

Z čoho sa variabilná sadzba skladá

Variabilná sadzba má zvyčajne dve zložky. Prvou je referenčná sadzba — najčastejšie EURIBOR, ktorá sa hýbe podľa trhu. Druhou je marža veriteľa — pevná prirážka, ktorá sa počas dohodnutého obdobia nemení. Výsledná sadzba je ich súčet. Keď referenčná sadzba stúpne, stúpne aj celková sadzba a splátka; keď klesne, splátka sa zníži.

Aké má výhody a riziká

Výhodou býva, že pri poklese trhových sadzieb sa zníži aj vaša splátka bez toho, aby ste museli čokoľvek robiť. Rizikom je opačný smer: ak sadzby stúpnu, splátka sa zvýši a celkové náklady úveru narastú. Pri variabilnej sadzbe preto neviete dopredu presne, koľko zaplatíte za celý čas splácania.

Toto riziko je dôvod, prečo má pri rozhodovaní zmysel počítať s rezervou v rozpočte — aby ste vyššiu splátku zvládli aj vtedy, keď sadzby vzrastú. Pomôže článok o finančnej rezerve a o rozpočte domácnosti.

Variabilná, či fixná sadzba?

Neexistuje univerzálne lepšia voľba — záleží na tom, či uprednostníte istotu, alebo možnosť ťažiť z poklesu sadzieb. Pri porovnávaní ponúk sa nesústreďte len na úvodnú sadzbu, ale na RPMN a celkovú sumu na zaplatenie, a pri variabilnej sadzbe si overte, ako často a podľa čoho sa môže meniť. Viac k tomu nájdete v článku o úrokovej sadzbe.

Ako často sa sadzba mení

Variabilná sadzba sa neprehodnocuje náhodne, ale v intervaloch naviazaných na obdobie referenčnej sadzby. Ak je úrok naviazaný napríklad na trojmesačný EURIBOR, sadzba sa môže upraviť každé tri mesiace podľa jeho aktuálnej hodnoty; pri ročnom EURIBOR-e raz za rok. Marža veriteľa zostáva pri tom rovnaká. Presný interval aj to, podľa akej referenčnej sadzby sa úrok prepočítava, musí byť uvedený v zmluve — overte si ho ešte pred podpisom, aby ste vedeli, ako často sa môže vaša splátka zmeniť.