Splátkový kalendár

Splátkový kalendár je rozpis, ktorý vám ukáže celé splácanie úveru dopredu: kedy je každá splátka splatná, koľko zaplatíte a aký zostatok dlhu vám po nej ostane. Veriteľ ho má povinnosť poskytnúť a vy podľa neho viete naplánovať rozpočet na celé obdobie splácania.

Čo v kalendári nájdete

Pri každej splátke kalendár zvyčajne uvádza dátum splatnosti, výšku splátky a jej rozdelenie na dve časti — koľko z nej znižuje istinu a koľko pripadá na úrok. Vidíte tiež nesplatený zostatok, ktorý sa každou splátkou zmenšuje. Pri anuitnom splácaní je splátka po celý čas rovnako vysoká, mení sa však pomer istiny a úroku v nej.

Prečo sa pomer istiny a úroku mení

Na začiatku je dlh najvyšší, takže väčšiu časť splátky tvorí úrok. Ako istina klesá, úrok sa počíta z menšieho zostatku a v splátke rastie podiel istiny. Ku koncu splácania tak väčšina splátky znižuje samotný dlh. Práve toto rozloženie pekne ukazuje, prečo cenu úveru neukáže jedna splátka, ale celková suma na zaplatenie.

Keď sa kalendár zmení

Splátkový kalendár nie je nemenný. Ak uhradíte mimoriadnu splátku alebo úver predčasne splatíte, zostatok klesne a kalendár sa prepočíta. Zmeniť sa môže aj pri dohodnutom odklade splátok. Orientačnú predstavu o výške splátky si viete spraviť cez kalkulačku splátky, presné čísla však určuje zmluva s poskytovateľom.

Orientačný príklad

Predstavte si úver 5 000 € na štyri roky s rovnakými mesačnými splátkami. Pri prvej splátke je dlh najvyšší, takže väčšiu časť tvorí úrok a len menšia ide na istinu. Pri jednej z posledných splátok je to naopak — úrok sa počíta už len z malého zostatku, takže takmer celá splátka znižuje dlh. Výška splátky je pritom po celý čas rovnaká. Konkrétne čísla závisia od sadzby a doby splácania a vždy ich určuje zmluva; orientačnú predstavu dá kalkulačka splátky.